最近父母退休金的连年增长和周边一些大爷大妈的数据参考，加上国家多缴多得政策并轨制的实施，又重新思考了下未来。
其实养老金的年化复利是远远跑赢银行存款的，我之前的15年交满并不是最优考虑，如果你还相信国运在这个世纪末还不会太差的话，也许交满到60岁会是抵抗风险比较可靠的方式。
这次我用了有知有型app里刚开发出来养老金计算，套用了下。
所需数据如下，
基本养老金个人账户：可以自己在支付宝相关联的当地省份查询到，或者到当地便民中心也可以打印出来。
已缴纳月数：同上
当地税前工资: 如果是灵活就业，可以网上查询当地基数，我这边是4490元/月。
因为不是企事业单位，我按照灵活就业计算，企业年金是0，统筹（并轨制优势）却给出了个人账户的二倍。
然后还贴心的算出给出来退休生活水平
他这个替代率基数是预估你退休前工资算的，而我交的是当地平均工资的60%最低挡交养老金，app算出来的退休前工资是5051，所以我要模拟退休前真实工资那就是5051/0.6=8418，那这样我相对真实的替代率就是6163/8418=73%
什么是替代率？
替代率 = 个人退休时的养老金 / 退休前的工资收入 * 100%
是衡量退休前后生活水平变化的常用指标之一。数值越高，意味着养老保障程度越高。
合理的替代率是多少？
不同人的收入水平、消费习惯、养老预期是不同的。因此，替代率并没有一个公认合理的值。
但普遍认为，由于通勤、服装、外出就餐等消费的减少，退休后的花销将比工作时低，即替代率不需要为 100%。
国际劳工组织则建议为保障基本的养老生活，养老金替代率应不低于 55% 的红线。世界银行建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于 70%。
数据来源：
R131 - Invalidity，Old - Age and Survivors′ Benefits Recommendation，1967(No. 131) [DB/ OL]
Averting the Old Age Crisis:Policies to Protect the Old and Promote Growth(English). Washington，D. C. : World Bank Group，1994。
影响替代率的重要因素有哪些？
收入水平
无论退休与否，食品、生活用品、水电宽带等必要支出的变化是不大的。如果收入较低，必要支出占收入的比重较高，则替代率下降的空间非常有限。如果退休前收入较高，则较低的替代率也可过上不错的退休生活。
婚姻状况
伴侣，不仅是老来伴，也是与你分担生活压力的好战友。两个人的生活成本并不会比一个人贵一倍，因此，有伴侣的家庭可以接受更低的替代率。
自有房屋
房租在日常花销中占有很大比重，如果预估退休时没有自有住房，则替代率需要相应提高。
综上，现在参杂着各种噪音，在你收集一些官方信息，花一点时间去计算，去思考，可以更好的做出一些未来的决策。就算你喜欢待在舒适屋，也要实际的为未来做规划，我本身也是个相对保守性格，所以大富大贵从来都是和我擦身而过，我也不喜欢走出舒适屋，走出去摔个大跟头的也比比皆是，毒鸡汤也不想喝。
你忘了一件事情：出生人口是不断下降的，缴纳养老金的人越来越少，领取的人却越来越多（额度还越来越高），最后资金体系就崩溃了
另外，如果资金体系真的崩溃，那你所在国家提前规划任何都没有意义。
这个过程是缓慢的，而且需要担心的是百年以后的下一代和下下代，因为中途还有一个技能，发债，用未来的钱庞氏当下（日本其实就是这样）。另外我们这一代基本都是独子，所以到了六七十，基本上一代在的也不多了，比例还没有那么可怕。我所做的是，拉长缴费年限和最低基数，回本也是最快的（这些都已经有人计算出来了）。每个月灵活就业保险其实对我来说毫无负担的，并且复利是比银行高的哦，这些钱就算你以后不想要国家养老，也是可以提取出来的，复利一个月定投就当存款也不亏啊。
养老金的本质更像一个骗局。因为它的计算方法忽略了利率和购买力因素的影响。假如真要为将来年老做准备，对于普通人而言流动资产并不是一个很好的选择。中国传统没有养老的概念，基本上是活到老做到死，这更符合现实。
哈哈哈，我一直以来很多需要持续的模式其实都是庞氏~但是这种国家性质的庞氏还是会比商业模式的庞氏更漫长的。我也提了，只要国运还不至于太衰败，有养老金比没有养老金还是强很多的。60岁后大部分普通人若没有收入或很少收入会更被动。你所赞成的是养老需要固定资产，但是你也没有考虑固定资产未来贬值力度和变现是否困难。当然，网络言论并不需要负任何责任，各抒己见就很好。我对此规划就是用最低缴纳比例拉长缴纳年限，获得相对有优势的养老统筹，所以我是非常赞同你的观点是建立在缴纳更高的养老金更像是一个骗局。